再谈信用卡交易的基本常识

今天，阳阳猪给大家重新梳理下一些信用卡交易的基本常识。

双币卡是什么鬼

信用卡领域的误区真的是太多太多了，先说个经典案例——双币卡：

双币卡是什么鬼？很多人印象中的双币卡一定是这个：

我相信绝大多数信用卡小白一定会认为：银联 + V/M/等等境外卡组织就叫双币卡。其中银联是用来刷人民币的，境外卡组织是用来刷外币的。

那么阳阳猪问大家，纯银联卡能否刷外币？很多人会说当然能。

有人一定会告诉我，这个双币是指卡片有两个记账币种，人民币+美元。其中银联通道也可以刷外币，统一以人民币记账。只有 VISA 通道刷的外币才以美元记账，而如果 VISA 通道刷的非美元货币，则可能会有货币转换费，这也是为啥早期大家拿这种卡片去香港刷，必须和售货员强调，要走银联的原因。

那阳阳猪再问大家，全币种卡又是什么意思？一张美元的 VISA 全币种卡，记账币种是什么？人民币？美元？还是有可能既有人民币又有美元？答案是既有人民币又有美元。那为何这个叫全币种，而上图那张卡叫双币种？是不是绕晕了？

所以，严格来说，上图那张卡应该叫双通道卡。

交易的分类

首先从交易的大类上，分为消费、取现和预授权三大类。预授权完成才算完成消费。对大多数银行来说，消费类的活动，预授权完成一般也是算的，但是取现算不算是不一定的。

然后，交易分为无卡交易和刷卡交易两类。或者称为线上交易和线下交易两类。

此外，交易还分为境内消费和境外消费两类，交易地在中国大陆地区的就是境内，否则就是境外。所以综合来看，境内外、线上线下可以将交易分为四个维度。

从卡组织的维度，分为银联、境外卡组织和不经过卡组织的交易三大类。

先说走银联网络的交易，这个最简单，也必须先理解。线下的，就是 POS 收单、闪付和线下云闪付（包括 Apple Pay）；线上的，主要是银联在线支付和线上云闪付（包括 Apple Pay）。但是不管线上还是线下，走银联网络的交易，MCC 决定了你这笔交易有没有积分。和线上与线下，境内与境外毫无关系。

此外，通过银联网络的外币交易，永远只有一个汇率，直接外币换成人民币，而无需通过美元换算，这个阳阳猪之前说过。而且，走银联网络的交易，只能人民币记账（入账），所有交易永远会自动进行人民币购汇。

走 V/M/AE/JCB 等等境外卡组织的交易，自然也分为线上和线下两类。而很多银行的境外返现活动会要求必须通过线下网络的。那么问题来了，在境内的线上和线下交易有没有可能走 V/M/AE/JCB 的？答案是有可能。

境内的线下交易走 V/M/AE/JCB 的，俗称外卡交易，比如你去星巴克，拿出中信 AE 白，是可以刷的，刷出来会显示卡组织是 AMX，且强制需要签名。境内的线上交易，典型的是中国亚马逊和中国区的 Apple Store。此外，境内的 V/M/AE/JCB 网络交易，一定会人民币记账。

而境外的 V/M/AE/JCB 网络交易，可以人民币入账，也可以美元入账。而如果你的卡是非美元卡或者多币种卡，则可以以别的币种入账。至于汇率方面的问题，比如用美元 VISA 全币种卡刷欧元，如何算汇率，这个阳阳猪之前说过。

从这个角度看，工行的环球旅行卡是最牛逼的，既是多币种，又是全币种，汇率在绝大多数时候都是最划算的。

最后，说说不经过卡组织的交易，这类交易往往是线上交易，主要是快捷支付（支付宝、微信等）以及网络支付（比如网银直连和银行自己的快付），这类交易只可能人民币入账，且 V/M/AE/JCB 单通道卡也是可以进行的。

至于为什么单通道 AE 卡也有两个安全码，请看这篇文章。

梳理与总结

说了那么多，粉丝们还得自己总结一下：

第一个维度是无卡交易和刷卡交易两大类，第二个维度是境内消费和境外消费两大类，第三个维度是银联、境外卡组织和不经过卡组织的交易三大类。2 * 2 *3 = 12，分别思考一下哦：

1、无卡+境内+银联：银联在线支付

2、无卡+境内+境外卡组织：Apple Store

3、无卡+境内+不经过卡组织：支付宝快捷

4、无卡+境外+银联：银联在线支付海外版

5、无卡+境外+境外卡组织：Amazon.com

6、无卡+境外+不经过卡组织：N/A

7、刷卡+境内+银联：撸撸机 POS 收单

8、刷卡+境内+境外卡组织：星巴克

9、刷卡+境内+不经过卡组织：N/A

10、刷卡+境外+银联：境外银联机

11、刷卡+境外+境外卡组织：境外非银联机

12、刷卡+境外+不经过卡组织：N/A

其中一共九种情况，还有三种应该是不存在的。

One more thing...

最近，中行境外无论是退款还是返现，都一律美元入账了，而这个金额要取出来，除非所有卡的已出+未出都还清，且需要去柜台。

当然最方便的办法，是你关闭这张卡的人民币自动购汇功能，并充一笔美亚或者运费，抵扣掉这笔入账，然后再打开人民币自动购汇功能即可。

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